前言——我们富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。有的同事们会说我们有社保，养老靠国家不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。

    理财绩效包含三大因素——第一是本金；第二是时间；第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。

    现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。

    退休金的主要来源——在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40%。

    社保养老金：只能解决温饱！的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，因此导致社保养老的替代率（退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率）比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在25%~40%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。举个例子，月平均工资为5000元，退休后所领取的养老金只有5000*25%=1250元~5000*40%=2000元。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到高品质的老年生活。如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。

    企业年金：可遇不可求！由于在这方面我国的尝试才刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。

    商业保险：品种多机制灵活！目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多，主要有四大类：分别是传统型养老险，分红型养老险，万能保险和投资连结型保险。这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。对于不同的人群来讲，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力是不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。