多家银行对信用卡还款实行弹性处理

　　深圳多家银行称，尽管很多银行信用卡还款有“少还1分钱全额计息”的规定，但实际操作中则实行弹性做法—比如欠款10元以下视为还清、特殊原因迟还款1-2天也会酌情处理，只不过这种“弹性操作”是内部掌握，银行只做不说。

　　还款方式引发纠纷

　　据了解，目前银行对逾期还款计算利息方式分两种：第一种是采用分别计息方式，信用卡持卡人到还款日时，只要还款额超过最低还款额（透支额的10%），那么已还的部分享受“免息”待遇，未还部分则不能免息，利息按每天万分之五的利率计算，透支多少天算多少天。不过，现在采用这种计息方式的信用卡很少。

　　第二种则是大多数银行的通行做法，持卡人在银行规定的还款日前还清所有透支费用，那么整月的透支费用都享受银行的免息待遇。业界认为，这种计息方法是国际通行的主流做法，按约定持卡人还款日全额还款才能享受免息待遇，只还其中一部分则视作一种违约行为，计息是银行的警告性措施。国际通行做法也是全额还清才可享受免息待遇。

　　银行实施弹性操作

　　这起纠纷引起很多深圳持卡人的担心。不过，纠纷发生后，两家银行立即宣布修改其信用卡参数设定，信用卡持卡人刷卡消费后，到期还款如果欠银行10元之内、1美元之内，银行均视同还清，不收取相应违约金及万分之五的日息。

　　据了解，虽然深圳很多银行信用卡系统没有进行参数调整，但银行具体的操作过程中采用了人性化的方式，为持卡人设定一定宽限期或宽限金额。一家上市银行的信用卡中心负责人表示，他们银行的信用卡也是按照第二种计息方式，但在具体操作中，还是会根据客户的不同情况进行弹性处理。“我们的信用卡系统到每个还款日时会自动计息，对达到免息条件的持卡人予以免息，如果持卡人欠款，只要金额不足10元人民币或等值10元人民币的，经办人可视作还清处理，不算利息，一些特殊情况，银行也会查看持卡人以前的还款记录。”这位人士说。

　　据了解，除欠款金额有10元的宽限额外，有的银行在还款时间上也有1-2天的缓冲期。即持卡人因非主观因素，逾到期还款日1至2天，银行一般不会对其处以罚息。银行只做不说有顾虑

　　多家银行的负责人表示，这种弹性做法都是银行的内部操作，并不是“计息标准”的范畴，银行会根据不同情况来执行，因此，银行对这种弹性做法从不宣扬。

　　银行只做不说自然有自己的顾虑。信用卡的收入来自三方面，一是年费，二是刷卡手续费，三是利息收入。不过，目前大多数信用卡实行免年费的促销，年费收入微乎其微，如果要实现信用卡的盈利，一方面是鼓励和刺激持卡人刷卡消费，同时希望客户欠费以便增多利息收入。

　　“一方面，如果客户都知道银行实行弹性操作，不排除客户会因此钻空子，假如每个持卡人每月少还10元或迟1-2天还款，100万张信用卡一个月便会产生1000万元的应收账款，而且银行需支付银行间的拆借利息。”这家上市银行的信用卡中心负责人称，另一方面，欠款10元以下视为还清”如果是一项明确的标准，那么客户要是欠10.01元、10.5元、11元这种情况，到时候肯定还是会有纠纷发生。

　　避免银行收滞纳金

　　采访中，银行业内人士还提醒信用卡用户，银行对每笔透支款都设有一个最低还款额，也就是按消费金额的10%，如一个还款周期内，透支刷卡总金额为1万元，最低还款额为1000元。

　　持卡人在到还款日时连最低还款额也没有还，银行不仅要收透支金额的利息，按每天万分之五乘以透支天数，而且还要按最低还款额的5%收滞纳金。这就是说，如确实因短期资金周转不来而无法还款，最好想办法将最低还款额还清，否则不仅要付利息，而且还要被扣滞纳金。滞纳金还会被重复计息，也就是滞纳金将被转入下个月透支额中重复计息。